银行存量房贷提前还款潮落

　　来源：中国经营报

（图片来源网络，侵删）

　　本报记者杨井鑫北京报道

　　银行存量房贷利率调整已经一月有余，房贷提前还款潮有所回落。

　　目前不少地方政府陆续披露了存量贷款利率调整情况，涉及首套房贷和“二套转首套”两大类。从市场反应来看，降低存量首套房贷利率政策落地后，借款人利息负担减轻，此前银行遭遇排队提前还房贷的压力逐渐缓解。同时，由于新发放贷款利率与存量房贷利率之间利差缩小，市场上通过中介转贷的情况也大幅减少。但是，受到房贷利率的调整影响，大多数银行三季度贷款的净息差进一步收窄，拖累了银行的业绩增长。

　　调整接近尾声

　　10月底，多地方监管部门集中发布了房贷利率调整情况。

　　10月26日，人民银行北京市分行、国家外汇管理局北京市分局举行2023年第四季度新闻发布会。人民银行北京市分行货币信贷管理处副处长孙昱在会上指出，目前北京地区商业银行原先执行首套房贷政策的贷款已于9月25日全部完成利率下调，可为借款人每年节约6.8亿元利息支出。9月末，存量个人住房贷款加权平均利率为4.44%，创近五年以来最低水平，比年初和上年同期分别低23个和25个基点，下降幅度明显。

　　10月31日，人民银行江苏省分行发布了监管统计数据，截至10月22日，江苏全省累计下调存量房贷利率373.81万笔、金额22971亿元，占符合条件存量房贷的97%以上，调整后加权平均利率为4.28%，平均降幅约0.77个百分点。

　　10月31日，在人民银行山西省分行召开的2023年三季度金融统计数据新闻发布会上，人民银行山西省分行货币信贷管理处副处长马丽介绍，人民银行山西省分行指导各商业银行制定科学合理的调整方案，细化落实措施，在市场化法治化前提下，力争最大幅度、最快速度降低存量房贷利率。统计数据显示，山西省目前已经累计完成3096.6亿元存量首套房贷的利率下调。此次存量首套房贷利率下调后，山西地区的存量首套房贷加权平均利率为4.26%，平均降幅0.53个百分点，共惠及92.9万户家庭。

　　10月31日，人民银行吉林省分行发布的2023年三季度金融统计数据显示，截至10月22日，省内主要金融机构认定的存量首套住房贷款余额约3103亿元，调整进度为97.4%，调整后存量个人住房贷款加权平均利率为4.28%，平均降幅66个基点，每年预计节约房贷利息约31亿元。

　　10月30日，人民银行福建省分行发布的2023年三季度金融统计数据则显示，福建省辖区相关金融机构已于9月25日对存量首套房贷利率进行首批批量下调，已为151.3万笔、金额8212.5亿元的存量房贷下调利率，预计每年将节约房贷利息支出约36.2亿元，单家银行最高下调142个基点。其中，地方法人银行为14.8万笔、金额627.7亿元的存量房贷下调利率。

　　10月20日，国家金融监督管理总局在2023年三季度银行业保险业数据信息新闻发布会上称，“稳妥降低存量首套房房贷利率，目前绝大部分贷款已调整到位，有效缓解了居民房贷支出压力。”

　　记者从多家银行了解到，对于符合LPR定价的存量浮动利率的首套房贷款，银行均已于9月25日集中完成第一批次主动批量调整；对于“二套转首套”的情况，银行在10月25日完成了第二批次的批量调整。对于后者来说，不同银行的情况有所差异，有的银行仅需要贷款客户申请即可，有的银行则需要客户提交相应的材料，银行根据申请进行核实再集中进行调整。

　　“在存量首套房贷款利率调整之前，部分‘高位站岗’的借款人利率超过6%，而调整后大部分房贷利率都在4.5%以下。对于二套转首套的借款人而言，利率调整的幅度更大，平均降幅超过1%。”一家国有大行人士表示。

　　提前还款“少了”

　　在存量首套房贷款利率调整后，持续一年时间的房贷排队提前还款现象少了，这在多家上市银行三季度业绩发布会上的回应中也得到了证实。

　　建设银行首席财务官生柳荣在三季度业绩发布会上表示，存量房贷利率下调对于提前还款趋势有一定的缓和作用，9月当月提前还款规模环比下降7.2%。

　　农业银行个人信贷部总经理查成伟在三季度业绩发布会上表示，该行存量首套房贷利率下调政策落地实施后，房贷客户利息负担减少，提前还款动力下降。

　　邮储银行副行长、董秘杜春野在三季度业绩发布会上表示，9月提前还款量较8月确实有下降的趋势。

　　招商银行副行长彭家文在三季度业绩发布会上表示，目前提前还贷量已减少差不多一半。总体判断，存量房贷利率下调之后，有助于减少提前还贷量，但是从目前来看，还没有完全恢复到正常状态，相信未来会逐步回到正常的状态。

　　11月1日，北京银行党委副书记、行长杨书剑在三季度业绩发布会上表示，存量首套房贷利率调整后，客户提前还款申请趋势有所缓和，9月提前还款量已较8月环比下降，预计后续还有一段时间政策消化期。

　　在北京市朝阳区，一家国有大行的网点客户经理告诉记者，北京地区房贷提前偿还不用排队，目前可以通过线上申请预约线下办理，大概一个月时间就能完成。“今年上半年高峰期网点可能一天需要接待3~4笔该类业务的办理。如今，网点可能一周也就接待2~3笔吧。”

　　“在存量房贷的利率调整后，大部分的房贷利率都在4%左右，与银行消费贷等贷款的利率差异并不大。即使提前偿还贷款的客户也会考虑推迟申请，毕竟办理手续比较折腾，对个人资金也会造成一定压力。”上述网点客户经理说。

　　此外，记者了解到，由于存量房贷的调整，转贷业务的利差缩小，通过中介做该类业务的现象也明显少了很多。一位资深市场人士认为：“目前存量房贷利率与经营贷的利率相差不到1%，况且经营贷还会涉及中间成本，所以中介的转贷意愿已经不强烈了。”

　　该市场人士还表示，存量房贷利率的调整实际上导致了银行净息差收窄，对银行的利润影响比较大，且会持续至明年。